互联网金融搬走“沉睡”的存款

国外金融业发达，存贷利息都是高度透明和市场化的，成本相对较低。目前中国还不具备这样的条件，中国的银行仍是暴利行业。随着互联网的发展和融入，人们对互联网带来的便捷和收益已经具有一定的依赖性。中国金融格局现在未变，但未来一定会变。

唐骏

10月的前27天，“工、农、中、建”四大行同期存款流失高达1.29万亿元。在银行体系中，类似今年10月的情况并不多见。

与此同时，以阿里巴巴为首的网络巨头在金融领域高唱凯歌。6月上线的“余额宝”，截至9月末，用户数突破1300万，资金规模已超过500亿元，其“存款利息”接近5%。百度也于10月末推出10亿规模的创新理财计划“百发”，预计收益率达8%。

对传统银行来说，互联网企业进入金融业是真的“狼来了”。

近日，联想控股董事局主席柳传志也公开表示自己注意到了余额宝这种把互联网和金融结合的做法，也希望联想未来可以结合互联网，把业务拓展到小额贷款领域或者银行业。

互联网金融给传统银行带来的冲击不容小觑。百度理财产品收益率是银行活期存款（活期存款年利率0.35%）的20倍左右，是定期存款利率（一年期利率3.3%左右）的2倍多，并且可以同活期存款一样满足随时存取。如果百度的产品不是仅仅的10亿额度，那么很多人都会把钱存在百度，百度很可能成为一家大“银行”。百度每年的营收和它的企业信誉已然足够，包括腾讯、阿里巴巴等这些互联网巨头已经能够承担相应的风险。

近年来，民间信贷、小额贷款、信托市场非常活跃。截至2012年底，这些所谓的影子银行，其规模约为25万亿元，占商业银行资产规模比例接近30%，占银监会监管的全部金融机构资产规模约18%。但这些产品作为补充，暂时还不会冲击传统银行业务。

还有新兴起的P2P网络贷款公司，它们解决了社会小额贷款的需求。目前，对于小额贷款的需求大部分来自于中国的小微企业。这些企业占我国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP和50%的税收，但95%的小微企业没有与金融机构发生任何借贷关系。因为银行对它们并不感兴趣。P2P贷款模式的出现，对于借款人，提供了一条融资渠道，且成本低于银行；对于出资人，它又是另一种投资渠道，平均在12%左右的年化收益率，超过了一般的理财收益。

一份来自iResearch的报告显示，目前中国P2P贷款的规模刚超过200亿，所以这一类业务目前还处在萌芽期，还不能动摇传统银行的地位。

国外金融业发达，存贷利息都是高度透明和市场化的，成本相对较低。目前中国还不具备这样的条件，中国的银行仍是暴利行业。

真正让传统银行睡不好觉的是互联网巨头们，随着互联网的发展和融入，人们对互联网带来的便捷和收益已经具有一定的依赖性和好奇。阿里巴巴、腾讯、百度等早已来势汹汹，这些巨头逐渐获得了改变金融格局的能力，并且日渐壮大。从“余额宝”到“百发”，我们已经看到了互联网金融的吸储能力，存款成为动摇传统金融的最大利器。

中国金融格局现在未变，但未来一定会变。因为互联网已经极大改变了我们的生活，如今就差金融了！

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